3 KROKI do uporządkowania swoich finansów osobistych

Na wielu blogach i w książkach wskazuje się, że najważniejsze w porządkowaniu finansów jest skrupulatne prowadzenie domowego budżetu (planu wpływów i wypływów), ponieważ dzięki temu można znacząco ograniczyć domowe wydatki. Mam nieco inne zdanie.

Z mojego doświadczenia z warsztatów o finansach osobistych wynika, że spisywanie wpływów i wydatków najczęściej ma niestety charakter krótkotrwały, co jest zresztą zrozumiałe. Przy szybkim tempie życia, ciężko znaleźć czas na dodatkowe codzienne czynności i na trwałe wpisać je do swoich obowiązków. Na początku jest silna motywacja, potem pojawia się zniechęcenie, luki w ewidencji i ostatecznie rezygnacja z naszego planu. Spisywanie wydatków dyscyplinuje nas do drobnych oszczędności (niewydawania pieniędzy np. na przekąski czy używki), ponieważ wszystko trzeba zapisać. Zaniechanie ewidencji powoduje, że wracamy do starych nawyków ponieważ znika element kontroli wydatków. W związku z tym nasza sytuacja finansowa nie poprawia się w sposób trwały.

Wiele osób poszukuje oszczędności w jednorazowych większych wydatkach, co również w długim okresie nie sprzyja oszczędzaniu. Z własnego doświadczenia wiem, że zakupienie tańszego zamiennika wymarzonej rzeczy (sprzętu audio, miksera czy nawet butów) się nie sprawdza. Najpierw wydajemy pieniądze na zamiennik, a po jakimś czasie i tak pragnienie zakupu powraca jak bumerang, czasem nawet ze zdwojoną siłą. Takim sposobem jestem posiadaczem 2 mikserów – wymarzonego mojej żony i  jego nietrafionego zamiennika 🙂

Jak zabrać się do porządkowania finansów osobistych, tak żeby efekty były długotrwałe?

Trzeba się zastanowić, co zrobić, żeby nasza praca dała największe efekty, które będą procentowały w przyszłości?

Wg mnie kluczowe jest:

  • skupienie się na wydatkach cyklicznych, czyli takich, które ponoszone są regularnie (co miesiąc, kwartał czy nawet rok) oraz
  • uporządkowanie swojej sytuacji finansowej od strony formalno-prawnej.

Łatwo policzyć, że np. zmiana operatora telefonii komórkowej (na skutek zawarcia nowej, korzystniejszej umowy) może dać w ciągu roku dużo większe oszczędności, niż incydentalna rezygnacja z wydatku, który powinniśmy obniżyć dlatego, że tak wskazuje nasz rejestr wpływów i wydatków. Jeśli coś jest drogie, ale bardzo nam zależy, by posiadać tę rzecz, prawdopodobnie prędzej czy później i tak ją kupimy (tak jak super mikser mojej żony 🙂 ).

Jestem przekonany, że dla uporządkowania finansów w podstawowym zakresie wystarczą 3 KROKI:

  • uporządkowanie dokumentacji finansowej,
  • szczegółowe spisywanie wpływów i wydatków przez miesiąc kalendarzowy,
  • określenie własnego majątku netto.

 KROK 1 – Uporządkowanie dokumentacji finansowej


Uporządkowanie dokumentacji finansowej ma być podstawą do szczegółowej analizy wszystkich zawartych umów. Analiza służy dwóm ocenom:

  • tego czy zawarte umowy są korzystne na tle aktualnej oferty,
  • tego czy mamy uregulowaną sytuację majątkową od strony formalno-prawnej.

Zawarcie nowych umów, na bardziej korzystnych warunkach, powoduje, że trwale ograniczamy wszystkie stałe wydatki. Według mnie to jest najważniejszy etap, niestety bardzo często bagatelizowany, bo przecież „nie warto dla 5 zł miesięcznie” zmieniać operatora, likwidować rachunku, zmieniać ubezpieczyciela czy rezygnować z niepotrzebnej usługi. Fakty są takie, że zazwyczaj takich umów mamy w domu co najmniej kilka, a to powoduje miesięczne wydatki na poziomie kilkunastu czy kilkudziesięciu zł. Zmiana umów może dać rocznie kilkadziesiąt, a nie rzadko kilkaset złotych oszczędności! Przykładowo, jeśli co miesiąc zaoszczędzisz 5 zł na rachunku za telefon, rocznie da to 60 zł, obniżenie kosztu kablówki o 10 zł miesięcznie, da rocznie 120 zł oszczędności. Razem to 180 zł rocznie.

Ale uwaga!!! Samo podpisanie umów to tylko potencjalne oszczędności, jeśli nie odłożymy ich na koncie!!! Wystarczy przypomnieć sobie hasło ING „tyle mamy oszczędności, ile mamy na koncie”. Zatem zaoszczędzone środki należy przekazywać za pomocą zlecenia stałego na rachunek oszczędnościowy. Jest to bardzo ważne, bo motywuje do dalszej pracy i jest pierwszym krokiem do budowania poduszki finansowej szczególnie dla wszystkich tych, którzy nie mają żadnych oszczędności.


KROK 2 – Szczegółowe spisywanie wpływów i wydatków (domowy cash flow)


Szczegółowe spisywanie wpływów i wydatków (rachunek wpływów i wydatków) przez miesiąc kalendarzowy ma posłużyć do tego, by wyznaczyć te kategorie wydatków (głównie konsumpcyjnych) w naszym budżecie, które mogą być z powodzeniem ograniczone bez znaczącego obniżenia jakości życia.

W tej kwestii moje doświadczenie pokazuje, że prowadzący rejestr wpływów i wydatków są zazwyczaj zaskoczeni, że niezauważalne sumy wydawane codziennie tworzą spore kwoty w ciągu miesiąca. U studentów to mogą być wydatki na ksero, na napoje energetyczne, taxi po imprezach czy bilard. W przypadku budżetów rodzinnych zdziwienie dotyczy zazwyczaj drobnych kwot przekazywanych dzieciom na przekąski i gadżety.

Ja nie zakładam z góry, że takie wydatki trzeba ograniczyć, ale uważam że warto się zastanowić czy nie można tego zmienić, a przede wszystkim lepiej zorganizować np. założyć dzieciom rachunek bankowy po to, żeby  przelewać im co tydzień kieszonkowe.

Drobne wydatki, które można łatwo ograniczyć i zaoszczędzić

NA MIEŚCIE  

 

VS

PRZYGOTOWANE W DOMU Oszczędność
Butelka wody w kiosku 2,50 zł Butelka wody (kupiona w dyskoncie) 0,6 zł 1,9 zł
Kawa na wynos 8 zł Kawa w termosie 1 zł 7 zł
Kanapka 6 zł Zdrowa kanapka 1,5 zł 4,5 zł
Sałatka na lunch 15 zł Sałatka zapakowana w pudełko 5 zł 10 zł
RAZEM możesz codziennie zaoszczędzić 23,4 zł

 KROK 3 – Określenie własnego majątku netto


Dwa sposoby, aby zwiększyć swoją wartość netto mają zwiększyć swoje aktywa lub zmniejszyć swoje zobowiązania. Można zwiększyć poprzez zwiększenie zasobów gotówki lub zwiększenia wartości wszystkich aktywów jesteś właścicielem. Jedna uwaga uwaga: upewnij się, że nie zwiększają swoich zobowiązań wraz ze swoimi aktywami. Na przykład, swoje aktywa wzrosną, jeśli kupisz dom, ale jeśli wziąć kredyt hipoteczny w tym domu twoje zobowiązania również wzrośnie . Zwiększenie wartości netto poprzez wzrost aktywów będzie działać tylko wtedy, gdy wzrost aktywów jest wyższa niż wzrost zobowiązań. To samo dotyczy próby zmniejszenia zobowiązań. Spadek co zawdzięcza musi być większe niż zmniejszenie wartości.

Określenie własnego majątku netto, czyli zestawienie naszego majątku ze zobowiązaniami, pozwala uzyskać ogólny obraz naszej sytuacji finansowej (bilans). W połączeniu z porządkowaniem dokumentacji finansowej daje nam pretekst, by uregulować naszą sytuację majątkową: nieuregulowane kwestie spadkowe, dziedziczenia i zabezpieczenia dzieci, przyszłej emerytury, zapomnianych inwestycji w fundusze inwestycyjne, martwe rachunki maklerskie, pożyczone pieniądze. W wielu przypadkach dotyczy to spraw, do których nie chcemy wracać bo dotyczą przeszłości albo dotyczą spraw przyszłych, o których nie chcemy jeszcze myśleć.

Czas poświęcony na uporządkowanie domowych finansów przyniesie nam wiele korzyści w przyszłości.  Posegregowane dokumenty i umowy posłużą do automatyzacji domowych płatności (zdefiniowanie przelewów cyklicznych). Na ich podstawie będzie możliwe stworzenie kalendarza finansowego przy użyciu Google Calendar – do którego będę Was namawiał.

Najważniejsze jest to, żeby nie zniechęcić się ilością pracy na początku. Dodatkowym efektem porządkowania domowych finansów będzie:

  • zmniejszenie czasu, który co miesiąc poświęcamy na zarządzanie domowym budżetem (zlecanie przelewów itd.),
  • zmniejszenie czasu, który poświęcaliście na odnalezienie jakiegoś potrzebnego dokumentu przekopując się przez kartony z papierami,
  • ograniczenie ryzyka nieterminowych płatności, a w związku z tym związanych z nimi kar.

Print Friendly, PDF & Email

Be the first to comment

Leave a Reply

Twój adres email nie pojawi się na stronie.


*


stat4u